Финтех-специалист раскрыла, как банки возьмут "на карандаш" оборот наличных

Банк России увеличивает контроль над крупными наличными операциями, вводя новые стандарты анализа. Как пояснила агентству "Прайм" генеральный директор Cyberbird Fintech Group Екатерина Казак, это не является полным отслеживанием наличных транзакций, а предполагает переход на более углубленный уровень оценки. Банки теперь будут обязаны ежедневно оценивать не только суммы, но и экономическую обоснованность каждой наличной операции.

Основным принципом новых рекомендаций является комплексная оценка факторов. Банки будут анализировать официальные доходы, обычный уровень расходов, частоту и регулярность пополнений, а также дальнейшее использование средств.

Для физических лиц особое внимание уделяется операциям, при которых значительные суммы наличных средств быстро уходят за границу. Основные индикаторы риска включают внесение более 5 миллионов рублей в течение месяца (если наличные составляют не менее 70% всех поступлений) с последующим переводом средств за рубеж в течение десяти дней. Также будут отслеживаться частые пополнения свыше 100 тысяч рублей, за которыми следует аналогичное перемещение капитала.

Для компаний и индивидуальных предпринимателей пороги различаются. Особое наблюдение будет вестись за теми, кто вносит наличными более 30 миллионов рублей в месяц, особенно если это значительно превышает их обычные средние обороты. Подозрение вызывают фирмы, которые обычно использовали безналичные расчеты или чья деятельность не предполагает больших наличных потоков.

Необходимо различать два уровня банковского контроля: антифрод-системы, которые пресекают мошеннические операции в реальном времени, и финансовый мониторинг (в рамках 115-ФЗ), оценивающий происхождение средств и экономическую обоснованность операций. Новые рекомендации ЦБ направлены на усиление второго уровня, объясняет Казак.

Современные системы позволяют банкам анализировать множество факторов, таких как метод авторизации, используемые устройства, геолокация и последовательность действий. Однако окончательное решение все равно принимает человек. Если операция попадает под риск-сценарий, банк может запросить пояснения и документы. Отказ в проведении транзакции возможен только при наличии значительных оснований, а не из-за формального превышения суммы.

Таким образом, усиление контроля затронет в первую очередь схемы по обналичиванию и транзиту средств, а не законопослушных граждан. Клиентам рекомендуется заранее подготовить документы, подтверждающие легальное происхождение крупных сумм, подытожила Екатерина Казак.