“Черная метка”, или Почему банки не дают в долг без кредитной истории

МОСКВА, 12 июл — ПРАЙМ. Значительное число россиян, впервые подавших заявку на получение кредита, сталкиваются с отказами от банков, несмотря на наличие стабильного дохода и хорошей работы. Как пояснила Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова, основной причиной данного явления является отсутствие у заявителей кредитной истории, а не низкий уровень заработка.

Эксперт отмечает, что кредитная история представляет собой больше, чем просто перечень прошлых долгов. Для банков она выступает ключевым инструментом управления рисками, позволяя оценить, как заемщик выполнял свои обязательства в течение периода пользования кредитом. Системы кредитного скоринга основываются на эмпирических данных, и для их работы требуется наличие хотя бы одного закрытого кредита для анализа.

Кроме того, отсутствие кредитной истории применяется как индикатор в антифрод-системах, выявляющих мошенников, которые могут оформить невозвратные кредиты на подставные лица. В связи с этим, отказ от предоставления кредита лицам без истории помогает банкам защититься не только от финансовых, но также репутационных и регуляторных рисков.

Однако надо понимать, что отсутствие кредитной истории — это не негативный фактор, а скорее техническое ограничение, присущее банковской системе управления рисками, и его можно преодолеть.

Для этого существуют два законных метода. Первый вариант — оформление кредитной карты с небольшим лимитом. Некоторые банки выдают карты с лимитом 10–30 тысяч рублей клиентам без кредитной истории. Такой продукт позволяет сформировать кредитный профиль при минимальных рисках. Рекомендуется выполнять регулярные транзакции и погашения в течение 4–6 месяцев, чтобы кредитный рейтинг достиг уровня, необходимого для получения потребительских кредитов.

Второй метод заключается в использовании товарной рассрочки в розничных сетях на срок 6–10 месяцев. С 1 апреля 2026 года, в соответствии с Федеральным законом № 283-ФЗ, операторы рассрочек обязаны предоставлять данные в бюро кредитных историй по договорам, сумма которых превышает 50 тысяч рублей, что также способствует формированию кредитной записи, — пояснила Белянчикова.