Вкладчикам объяснили, когда можно потерять проценты и выиграть

В нынешних условиях снижения доходности по вкладам, вызванного ослаблением денежно-кредитной политики, вкладчики часто задумываются, целесообразно ли досрочно закрывать существующие депозиты и открывать новые с более высокими ставками. Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин предоставил анализ, когда это может быть выгодно.

Кутьин отметил, что решение зависит от ряда факторов: различия в ставках, условий депозитов, экономической обстановки и финансовых целей вкладчика. Рекомендуется рассматривать закрытие текущего вклада и открытие нового, если старый вклад был открыт недавно, минимизировав таким образом потерю процентов, и если новая ставка значительно выше. Разница в процентах может компенсировать потери при закрытии. Необходимо учитывать не только номинальную ставку, но и реальную доходность, которая зависит от условий капитализации, частоты выплат, а также возможностей пополнения и снятия средств.

Эксперт подчеркнул важность факторов, таких как динамика ключевой ставки Центрального Банка, уровень инфляции и условия, предлагаемые банками. Прогноз на 2026 год предполагает постепенное снижение ключевой ставки, что приведет к уменьшению доходности вкладов. При высоком уровне инфляции лучше выбирать краткосрочные вклады, тогда как при низком — долгосрочные. Выгодные условия для новых клиентов и отдельные промоакции также можно рассматривать.

Для определения выгодности Василий Кутьин советует оценить потери от досрочного закрытия, рассчитать доходность нового вклада и вычесть из неё потери и возможный доход от старого вклада до его завершения. Если итог будет положительным, переход к новому вкладу оправдан. Для упрощения расчетов можно использовать онлайн-калькуляторы на сайтах банков.

Основные советы включают отслеживание изменений ключевой ставки, сопоставление условий в разных банках с вниманием на мелкий шрифт, а также использование стратегии «лестницы вкладов», которая предполагает распределение средств между вкладами с различными сроками для сохранения гибкости и фиксирования более высокой доходности.